摘 要
商业健康保险采用商业运作的方式，用保险的方式来赔偿被保险人由于健康问题所造成的损失，在中国医疗保障体系中占有举足轻重的地位，以社会基本医疗保障为基础，对居民健康保障水平较高。如今人们对于自身健康的关注程度越来越高，但是因为环境污染以及食品安全问题导致健康风险增加，商业健康保险也凸显了其重要意义。本论文将商业健康保险的需求与影响因素作为研究目标，在介绍商业健康保险有关概念与理论的基础上，结合我国商业健康保险行业与保险公司发展现状展开了研究，本文通过分析我国商业健康保险开展中存在的缺陷，并从理论出发，剖析了影响我国商业健康保险需求预测的因素以及其影响的机理，最后，本文对中国商业健康保险市场发展提出相关的建议，希望能对中国商业健康保险产品的研发与销售起到一些辅助作用，也希望能给有关政策部门一些参考性政策建议。
关键词： 商业健康保险 影响因素 发展策略
1商业健康保险的定义
我们平常所说的健康保险，其实包括商业健康保险与社会医疗保险，它以人体与健康为保险标的，是人身保险最主要的指标之一 。
这类保险所涉可保的风险事故有疾病，意外伤害和年老。所谓保险损失，主要是指因前述事故所造成的医疗费用，收入损失和护理费用损失。其中，商业健康保险与社会医疗保险属于相对概念，它是保险公司为被保险人因健康原因所造成的损失和费用而研发的不同产品。作为一种补充形式的社会医疗保险，可以为居民提供较高水平的保障。按风险事故和对应风险损失划分，商业健康保险由下列4类保险∶
（1）医疗保险。目的在于对被保险人发生的医疗费用开支给予经济补偿，赔付以医疗过程发生及费用开支为前提，医疗保险在健康保险中占有举足轻重的地位。在此，医疗费用包括门诊诊疗费，医药费，护理费，住院杂费，手术费以及有关检查治疗费等。
（2）疾病保险。它是指被保险人在被诊断为患某些疾病时，向被保险人给予相应保险补偿的一种保险方式。疾病在此一般都会在保险合同中约定，以某种或者某类重大疾病或者癌症居多，所以在实践中又叫特种疾病保险。
（3）失能收入损失保险。失能收入损失保险指因被保险人因遭受保险合同约定之疾病或意外伤害而丧失工作能力和经济来源的一种保险，并以此发生之事实作为保险赔付之条件，对被保险人丧失工作能力阶段工作收入损失给予经济上之赔偿，并对被保险人之生活给予基本保证。因此它也叫失能保险，残疾收入保险，收入补偿保险等。
（4）护理保险。护理保险产生于20世纪70年代，它是在美国社会老龄化问题日益严重的时代背景下产生的一种时代产物。亚洲方面，日本更把护理保险开发成一种国家公共服务产品进入全国性社会保障体系中，规定日本40周岁以上者必须投保。 所谓护理保险，则是指被保险人因年老，患病或者残疾需要长期护理，保险人就护理服务费用给予部分经济补偿。护理保险多数时间较长，长期护理保险由下列3种∶单一责任护理保险、最主要的长期护理保险、保险期限内若被保险人满足看护条件时保险人向被保险人支付的护理费用，按照提供保单约定的金额支付。综合护理保险，这一保险的最大特点在于被保险人不但可以得到护理费用上的经济赔偿，而且在它的保单条款中还有生存保险金、死亡保险金等与人身保险两全险相似的内容。伤残收入补偿保险在此将其归入长期护理险之列，因为有些公司的此项保险有自动转作护理险之规定，但也享受与残疾收入补偿金相等之保险金。所需符合之条件为残疾者在退休前买有关于长期护理保险 。
2商业健康保险的作用
我国社会医疗保障体系主要包括三部分∶基本医疗保险、补充医疗保险和城乡医疗救助。商业健康保险属于补充医疗保险的重要组成部分，构成我国医疗保障体系的重要一环。另外，基本医疗保险和其他多种形式补充医疗保险属于社会医疗保险。由此可见社会医疗保险和商业健康保险是医疗保障体系的主要组成部分。
商业健康保险可以在更广范围和更深程度上对完善社会医疗保障体系起到补充完善作用。补充作用体现在一方面进一步增加了医疗保障体系的覆盖范围，许多私营业主或农民可以通过购买商业健康保险来满足自己的保障需要，另一方面增加了医疗保障体系的保障深度，弱化社会医疗保险的报销上限额较低的问题，提供在此之外的额外津贴，针对社会医疗保险的非保障项目设计保险产品，消费者多样化的健康保障需求得到满足。因此要想使得我国居民得到更高层次更全面的医疗保障，要进一步发展商业健康保险。使其与社会医疗保险相结合形成最优的医疗保障制度供给模式，强化商业健康保险对社会医疗保障体系的补充完善作用 。
随着中国商业健康保险市场的不断成熟，民众对于健康服务需求均日益增长，商业健康保险的重要性逐渐被认知。我国应积极探索成立专业性健康保险公司的可能性。这种模式可以使公司将全部精力用于健康险业务的经营，在经营方式、风险控制方法、精算体系、保险公司和医疗机构合作、经验数据的处理、产品设计与定价、产品营销等方面进行更加专业化的研究和尝试，推动健康险业务的创新和发展，进而提升我国健康保险行业的专业化水平。另外，专业健康保险公司的设立，将有效促进健康保险市场的竞争，刺激原有保险公司加快健康险体系的改造，也有利于与国际保险业接轨，提升我国健康保险行业的经营水平。但同时商业保险发展中还存在着很多问题，商业健康保险只有通过多方的协同配合才能够满足人们不断增长的健康需要、提升国民健康水平，促进社会和谐稳定的作用日益显著。
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